看懂美国租车保险那些事 全保还是半保好？

在美国没有购买车险，不要说开车上路，就连二手车过户都过不了。就算有了车以为“裸奔”被抓是低概率事件而铤而走险，这里想说是一定不要被逮住。因为一旦被逮住直接驾照吊销、车辆注册吊销、高达上千刀的罚单、永久性的记录污点、未来保费比常人贵2-3倍，甚至在出了车祸后进局子去蹲一段时间······所以说，在美国还是老老实实为车和自己买保险。

美国车险包括的几大项

1. Bodily Injury Liability(人身伤害责任险)

在进入到具体赔付之前，首先要先看责任方。当我们是过失方的时候，这个人身伤害责任险就是用来赔付给对方，包括给对方造成的身体伤害、精神伤害，甚至是殡葬费用。大家都知道在美国医疗费用可不是开玩笑的，碰到就是好大一笔，所以很多人还是会选择购买$25,000至$50,000这档，其实保费比第一档的差别并不大。

美国大部分州政府强制驾驶员购买这个项目。

2. Medical Payments or Personal Injury Protection(医疗费用保险)

车祸当下，不是只有对方会伤，司机自己和车上的乘客也有受伤的风险，投保补偿的项目和上一个人身伤害责任险差不多，都是医疗费、误工费、殡葬费等等。车上经常有别的乘客的，建议购买。如果长期是司机一个人开车，且已有比较全面的医疗保险，可以考虑不买。

3. Property Damage Liability(财产损失责任险)

类似第一项人身伤害责任险，都是在我们是过失方的时候，这个险从来赔付给对方。具体内容是赔付对方的财产损失，比如车、车上的物体，甚至是我们自己过失撞到他人/公共的财产，比如电线杆、栅栏等等。这项也是绝大多数州会强制购买的一项。

4. Collision(碰撞险)

每次看我的保单的时候，这项贵啊，真心贵，但还是建议买。这个碰撞险指的是无论是哪方的过错，都能为自己的车赔付，包括修复费用或整车赔偿的费用。

每次购买这个项目的时候会先选择一个Deductible(自付额度)，意思就是在额度内保险公司不报销。比如我家的自付额度是250美元，那么我过失造成别人车有些小损伤，需要赔付400美元，那么我要自己掏腰包付250美元，剩下的150由保险公司支付。因此自付额和保费呈反比，强烈建议新车或新拿驾照的朋友购买这项保险。

5. Comprehensive(综合意外险)

综合意外险就是指一些说不清楚是谁导致的盗砸抢，或天灾所造成的损失，比如大火、洪水、外星人入侵(这个是我编的)、地震、火山、泥石流等等人类不可抗的灾难导致的损失，也有一个自付额选择。

6. Uninsured and Underinsured Motorists Coverage(无保险或保险不足驾驶人保险)

虽然我们说政府强制购买保险，但是法律还是不能Cover所有人，总有一些人，或者说是不负责任的流氓就会“裸奔”在马路上。而且更悲观的是他们无视交规的概率远远大于“良民”们，所以倒霉遇到一两个并不是不可能的事情。

那认栽?这也是不科学的。这个无保险或保险不足驾驶人保险就是Cover这种情况：对方司机没有购买保险支付或造事逃逸。另外还有种可能就是他/她的保险不够支付所有费用，那么这个保险就起到作用了。在有些州这项保险也是强制购买的。

全保(Full Coverage)还是半保(Liability)

所谓半保(半险)、全保(全险)的区别就是在以上几项保险买了多少。半险涵盖的项目很少，都是政府强制的项目，这也是为啥我们把半保称为Liability(责任)，因为这是我们的责任，主要保的对象其实不是自己，而是对方的车和人。

而全保就是指以上所有项目都购买，价格是要贵不少，差不多是半保的一倍。但是对于新手和新车来说很有必要。另外车险公司还有一些附加的项目，比如Emergency Road Service(道路紧急救援)、Rental Reimbursement(租车补偿)，个人觉得前者很有必要，算下来一年也就10几刀，但关键时刻能帮大忙。

(图文源于网络)